Hanki autolaina fiksusti

Autolaina iso kuva

Uutta autoa hankittaessa ei päätöksenteko jää pelkästään merkkiin, käyttövoimaan, tai ajomukavuuksiin. Auton rahoittaminen on olennainen seikka uutta sellaista hankittaessa, tapahtui se sitten suoraan omalla pääomalla, tai esimerkiksi pankin autorahoituksella.

Autoalalla on tapahtunut suomessa paljon kasvua viimeisen kymmenen vuoden aikana, ja uusien autojen keskimääräinen verotushinta on tehnyt nopeaa, sekä tasaista nousua. Mitä kalliimmasta autosta on kyse, sitä todennäköisemmin se ostetaan rahoituksella. Erityisesti uuteen autoon vaihdettaessa siirrytään usein arvokkaampaan autoon, esimerkiksi muuttuvan elämäntilanteen takia. Työ, perhe, harrastukset ja huvit vaikuttavat paljon ostaessa autoa, ja joskus näiden tekijöiden summa saa ostajan perheineen miettimään jopa lukuisten autojen omistamista. Uusien autojen ostaminen tulee kuitenkin yhä tulevaisuudessakin vaatimaan eri rahoitusratkaisuja.

Myös käytettyjen autojen keskimääräinen autokannan laskennallinen arvo on noussut, joskin hieman vähemmän. Rahoitusmuotoja löytyy paljon erilaisia täsmäluotoista lainoihin, jolloin jokaiselle, myös maksuhäiriömerkinnän saaneelle voi löytyä sopiva rahoitusmuoto. Suosittuja tapoja rahoittaa auto ovat eritoten autolaina, sekä pankin tai muun tahon rahoitus osamaksulle.

Mikä autolaina on?

Autolaina on auton ostoa varten haettava laina, jota haetaan perinteisen kaavan mukaan pankista, tai nykypäivänä vaihtoehtoisesti muustakin rahoituslaitoksesta. Autolaina onkin hyvin tyypillinen tapa rahoittaa etenkin kalliit ajoneuvot, ja se onkin yksi Suomen yleisimmistä lainoista. Suuren kysynnän takia autolainoja on saatavilla lukuisilla eri ehdoilla, sekä myös esimerkiksi täysin ilman vakuutta huomattavan suuriin summiin saakka.

Kuten muitakin lainoja, autolainoja kannattaa vertailla ja kilpailuttaa ennen ostopäätöstä, jotta voidaan varmistua parhaista lainaehdoista. Alla onkin koottuna vinkkejä, joilla varmistat itsellesi parhaan lainan parhailla ehdoilla.

Vakuudellinen, vai vakuudeton autolaina?

Vakuudettomissa lainoissa lainat myönnetään lainaa tarvitsevalle ilman pantiksi otettavaa omaisuutta. Kyseisissä lainoissa on kuitenkin kääntöpuolena usein ennalta määritelty katto, noin 15–20 tuhanteen euroon asti. Tämä rajaa paljon valikoimaa, mutta voi olla erittäin sopiva esimerkiksi käytettyä autoa ostaessa. Usein vakuudellisessa lainassa on matalampi korko kuin vakuudettomissa lainoissa, sillä lainanantajan riski menettää rahansa on tässä tapauksessa pienempi. Usein siis pienissä lainoissa, kulutusluotoissa tai luottokorteissa ei vakuuksia tarvita, mutta huomattavasti suurempien lainojen saaminen vaatii usein vakuudet. Vakuudellisia lainoja ovatkin usein esimerkiksi useimmat auto- sekä asuntolainat.

Minicooper miniatyyri

Vakuudet toimivatkin pankin tai rahoituslaitoksen turvana siltä varalta, ettei velallinen pystykään maksamaan lainaa takaisin. Kuten jo edellä mainittiin, on vakuudellinen laina pankille pienempi riski verrattuna lainaan ilman vakuuksia, ja vakuudellisissa lainoissa onkin usein tämän takia paremmat ehdot sekä maksuaika, jotka edelleen mahdollistavat paremmin omaan tilanteeseen sopivan autolainan kuukausierän maksamiseen.

Vakuudellisille lainoille pankki haluaa aina 100 prosentin vakuudet, eli vakuusarvon täytyy olla yhtä suuri lainan suuruuden kanssa. Tässä tulee kuitenkin huomata se, ettei esimerkiksi auton vakuusarvo ole koskaan sama kuin sen ostohinta. Täten jäljelle jäävä loppusumma täytyy varmistaa omilla säästöillä, toisella vakuudella taikka toisen henkilön henkilötakauksella.

Autolainan korko

Pankin rahoitus kerää suosiota siinä, että useimmissa autoliikkeissä automyyjä kirjoittaa rahoitushakemuksen puolestasi. Kolikon kääntöpuolena on se, ettei ostaja pääse vaikuttamaan kaikkiin sopimuksen ehtoihin, eikä kilpailuttamaan autolainoja parhaan oman etunsa mukaan. Autoliikkeestä riippuen, asiakas voi kylläkin toivoa muun muassa tiettyä pankkia. Mikäli autokuume ei sanele tiukkaa aikataulua uuden auton hankinnalle, kannattaa eri rahoitusvaihtoehtoihin tutustua huolella ennen ostopäätöstä. Voi olla, että harkinta rahoitusyhtiöitä kilpailuttaessa näkyy autolainan kuukausierässä myöhemmin.

Laina pankista, vaiko nopea ja helppo pikavippi?

Autolainan voi hankkia lukuisilla eri tavoilla, ja ehdottomasti halvin näistä on ottaa autolaina pankin kautta. Pankin kautta otettaessa lainan saaminen on kuitenkin muutaman mutkan ja sievoisen työn takana, verrattuna varsin nopeaan ja vaivattomaan pikavippiin. Vakuudettomissa pikavipeissä on kuitenkin suuret ongelmansa, kuten suuret korot ja nopea maksuaika.

Autolainaa ottaessa kannattaakin siis harkita ensisijaisesti lainan ottamista tutusta pankista, jotta vältytään korkeilta korkokuluilta.

Autolaina vaiko osamaksu? Ja miten ne eroavat toisistaan

Osamaksulla tarkoitetaan auton maksamista erissä laina- tai käteismaksun sijaan. Osamaksun ehdot ovat kuitenkin täysin riippuvaisia autokauppiaasta, eli osamaksusopimuksen tarjoajasta. Tässä tapauksessa vertailuun ei siis ole mahdollisuutta, mikäli auton on kyseiseltä myyjältä päättänyt ostaa.

Osamaksusopimus on kulutusluoton muoto, eli se on käytännössä yksi lainaamisen muodoista; kuitenkin sisältäen pienen omistajuuteen liittyvän ominaisuuden. Autolaina ja osamaksulla ostaminen eroavatkin siis huomattavasti keskenään, sillä autolainalla katat koko auton kustannukset kertaheitolla, jolloin myös auton omistajuus siirtyy sinulle välittömästi. Osamaksusopimuksella ostetun auton omistajuus siirtyy usein kuitenkin ostajan haltuun vasta, kun kaikki maksuerät on suoritettu kokonaan. Näin ollen osamaksulla ostettaessa auton omistus säilyy kauppiaalla niin kauan, että maksuerät on suoritettu.

Lainalla maksettaessa auton omistajuuden saa kuitenkin ostaja heti, sillä autosta maksetaan samalla koko summa. Omistajuuden siirtyessä ostajalle ostaja on autolainassa kuitenkin velkaa pankille tai rahoituslaitokselle niin kauan, että koko laina on lyhennetty. Eli yksinkertaistetusti, mikäli tahdot rahoittaa autosi pankin autolainalla, tarvitaan siihen pääsääntöisesti jokin muu omaisuus vakuudeksi, kuin itse auto. Auton osamaksusopimuksilla vakuutena toimii kuitenkin itse auto.

Mistä autolaina?

Autolainaa voidaan hakea vakuudetta tai vaihtoehtoisesti vakuuksia vastaan pankista, tai muusta rahoituslaitoksesta. Täten lainaa hakiessa on syytä tehdä vertailua, sillä ehtoja on yhtä paljon kuin tarjoajiakin. Autolainaa ei siis tule päättää yhdeltä istumalta, vaan kriittistä vertailua tulee tehdä niin verkkolainantarjoajien kuin kivijalkapankkienkin välillä. Vertailu ja jopa mahdollinen rahoituksen ennalta pyytäminen pankista on myös siinä mielessä hyödyllistä, että mikäli rahoitusvaihtoehtoihin tutustutaan vasta autoliikkeessä, on se ostajalle vaikeampaa perehtyä niihin rauhassa.

Usein helpoimmaksi tulee ottaa laina samasta pankista, josta mahdolliset muutkin lainat on tullut otettua. Monesti tältä pankilta voi myös saada etuja liittyen lainoihin sekä palveluihin, sitä mukaa kuinka paljon näitä on kyseisestä pankista. Tällöin lainat on myös mahdollista saada niputettua yhdeksi kokonaisuudeksi, jolloin takaisinmaksu ja seuranta helpottuu huomattavasti.

Autolainan korot

Autolainoja vertaillessa kannattaa aina muistaa, että sen korot ovat huomattavasti suuremmat kuin esimerkiksi asuntolainassa. Tämä johtuu huomattavasti pienemmistä lainarahoista. Vaikka autolainassa korot ovatkin suuret, tasoittaa tätä suhteellisen lyhyet takaisinmaksuajat verrattuna juuri esimerkiksi edellä mainittuun asuntolainaan. Autolainan, kuten muidenkin lainojen korkoja tulisikin silti aina verrata tarkasti ennen päätöksen tekoa, jotta vältytään epäsuotuisilta yllätyksiltä.

Autolainan maksua kannattaa suunnitella niin, että lainanottaja maksaa sitä takaisin mahdollisimman suurissa erissä, sillä mitä lyhyempi laina-aika, sitä vähemmän rahaa kuluu lainan korkoihin. Eriä ei kuitenkaan kannata ylimitoittaa, sillä maksusuunnitelmassa pitää pystyä pysymään, jotta vältytään muilta, huomattavasti suuremmilta ongelmilta ja kuluilta. Mikäli lainan ottaja ylimitoittaa kuukausierän, voi tästä pahimmillaan seurata vuosien lainakierre, jossa henkilö joutuu ottamaan lisää lainaa maksaakseen takaisin vanhat lainansa.

Onko autolainaa mahdollista saada luottotiedottomana?

Maksuhäiriömerkintä, eli tutummin tunnettu luottotietojen menetys aiheuttaa merkinnän saaneelle suuria ongelmia etenkin raha-asioihin liittyen. Maksuhäiriömerkinnän saaneen henkilön on lähes mahdotonta saada esimerkiksi luottokorttia, ottaa lainaa pankista ilman takaajaa, tai ostaa tuotteita laskulla. Onko siis autolainan saaminen mahdottomuus ja mikäli ei, mitä kautta se onnistuu?

Luoton myöntäminen on aina tapaus- ja tilannekohtaista, mutta tärkeintä on saada lainantarjoajat vakuuttuneeksi siitä, että maksukykysi on nykyisestä tilanteestasi huolimatta kunnossa. Maksukyvykkyyden vakuutuksessa apuna voi käyttää muun muassa mahdollisia säästöjä, tai saamalla lainalle henkilötakauksen. Myös mahdollista nykyistä työpaikkaa voi käyttää esimerkkinä todistettaessa maksukyvykkyyttä.

Autolainan saaminen luottotiedottomana ei siis ole mahdottomuus, mutta lainan saaminen on hyvin epätodennäköistä. Mikäli autolainan kuitenkin onnistuu luottotiedottomana saamaan, on siinä usein varsin maltillinen summa, sekä korkeat korot.

Autolaina sähköauton ostoon

Täyssähköauton hankintahintaa voidaan pitää yhä korkeampana kuin perinteisen polttomoottoriauton, mutta sähköautoilun tuomat säästöt syntyvätkin autoilun myötä.

Suomessa uusien sähköautojen hinnat vaihtelevat aina 30 000 eurosta yli 100 000 euroon saakka, joten monelle tuleekin mieleen kalliimpaa autoa ostettaessa mahdollinen autolainan ottaminen. Autolaina, kuten mikä vain muukin rahoitusvaihtoehto on siis saatavilla myös täyssähköautoihin, eikä näihin rahoitusmuotoihin yleensä määritellä ennalta ylärajaa. Sähköautoa ostettaessa on otettava huomioon matalammat auton käyttökustannukset, jotka epäilemättä tulevat ostajaa vastaan huomioidessaan rahoituksesta aiheutuvat lisäkulut, jolloin sähköauton ostaminen rahoituksineen voikin olla oman edun mukaista.

Alla kysymyksiä, joita on hyvä miettiä autolainan tullessa ajankohtaiseksi:

Share on facebook
Jaa Facebookissa
Share on twitter
Jaa Twitterissa